Comparatif des banques en ligne en 2020

La numérisation impacte à peu près tous les secteurs, et le domaine bancaire n’est certainement pas épargné. Bien que produit indispensable, celui-ci connaît un essor et apogée certain avec l’arrivée des banques en ligne qui, à elles seules, symbolisent le changement des modes de consommation et des pratiques bancaires des Françaises et Français.

Effectivement, ce sont aujourd’hui plus de 11 millions de consommateurs attirés par ces nouveautés numériques du quotidien. Vous permettant de gérer votre compte directement depuis votre smartphone, y compris à l’étranger, ces nouvelles banques numériques sont surtout appréciées pour les grandes économies qu’elles permettent de réaliser en comparaison des établissements bancaires traditionnels.

Tandis que certains services traditionnellement payants sont désormais gratuits – adieu les frais de tenue de compte – les services payants restants se montrent plus accessibles. Et ça, sans jamais entacher l’offre de produits et services bancaires : crédit à la consommation, prêt immobilier, livrets d’épargne, moyens de paiement, assurances-vie… L’établissement bancaire n’oublie rien dans sa transition numérique !

Avec un secteur dominé par des acteurs connus, ainsi de Boursorama Banque, ING ou encore Fortuneo, mais aussi de nouveaux arrivants, issus de la FinTech – N26, Revolut – il est désormais crucial pour le consommateur de savoir comment choisir.

Et pour y parvenir, rien de mieux que de poursuivre votre lecture, afin de découvrir toutes les infos importantes, mais surtout, notre comparatif des meilleures banques en ligne, critère par critère, établissement par établissement. Vous disposerez ainsi de toutes les clés en main pour pouvoir effectuer votre choix !

Tout savoir sur les banques en ligne : notre guide et comparatif dédié

Avant de nous plonger plus en avant dans le comparatif, étudions rapidement les avantages et opportunités apportés par ces nouveaux établissements bancaires, ainsi que leurs principales différences vis-à-vis de leurs aînées physiques.

Quelle est la différence entre une banque à distance et une banque classique ?

La principale différence concerne certainement l’absence d’une agence bancaire, à savoir que toutes les interactions sont numérisées. Cela change bien évidemment le rapport du client à son établissement bancaire : toutes les opérations sont centralisées via une application étudiée et conçue pour permettre une gestion au quotidien facile et rapide. Les interactions plus poussées et nécessitant l’intervention d’un agent, comme la demande d’un prêt, passent par le téléphone mais également l’application, via des moyens dédiés comme le tchat en ligne.

Si l’absence de conseiller et d’agence physique déstabiliser certains, cela reflète surtout l’évolution des modes de consommation : la banque devient désormais un produit du quotidien et, ce faisant, elle doit gagner en rapidité et en automatisation, ce qui implique de supprimer les longs rendez-vous à l’agence, entre autres.

Que sont les néobanques et établissements issus de la FinTech ?

Ce sont là des établissements particuliers que l’on retrouve au sein même de ce secteur en pleine explosion. La FinTech (littéralement « Finance » et « Technologie ») associe les derniers apports du numérique pour offrir une approche disruptive au milieu bancaire. Tout en gardant certains atouts forts et traditionnels, comme le compte bancaire et la carte de paiement, ces nouveaux arrivants misent sur des partenariats avec d’autres acteurs de la FinTech afin de développer de nouveaux produits et services sans cesse plus attrayants… et économiques !

On pensera ainsi au partenariat entre N26 et TransferWise, permettant à la première de proposer à ses clients des retraits et paiements gratuits à l’étranger, même en devises !

N26 n’est qu’un des nombreux noms du secteur, on retrouve encore Nickel, le compte C-Zam, Revolut la banque allemande, Orange Bank ou Qonto, la banque des professionnels et entreprises.

Comparatif des banques en ligne existantes : Sont-elles fiables ?

En France, toutes les banques à distance sont régulées par l’Autorité Prudentielle de Contrôle et de Résolution (ACPR), laquelle dispense un agrément, vraie garantie de sérieux. En sus de l’ACPR, l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) est chargée de la veille et de la mise en application de la législation, notamment en ce qui concerne les procédures, les obligations ou encore les données personnelles.

De plus, de nombreuses banques sans guichet représentent en réalité des filiales ou succursales de grands groupes disposant déjà d’établissements physiques. On pensera ainsi à :

• Boursorama Banque, filiale de la Société Générale.
• BforBank, filiale du Crédit Agricole.
• Hello Bank, filiale de BNP Paribas.
• Monabanq, filiale du Crédit Mutuel – CIC
• Orange Bank, filiale du groupe Orange.
• Fortuneo, filiale du Crédit Mutuel Arkéa.
• ING, anciennement ING Direct, succursale du groupe bancaire néerlandais Internationale Nederlanden Groep.

Si l’on peut penser, à raison, que ces entreprises font concurrence aux établissements physiques, il s’agit surtout pour les groupes derrières d’anticiper les changements à venir, à savoir une possible révolution dans le domaine bancaire, avec la fin des guichets de banque.

Que valent les produits et services d’une banque à distance ? Sont-ils compétitifs ?

Comme on le disait précédemment, le prix et la baisse des tarifs constituent l’argument phare de ce genre d’établissements numériques ! Aussi, de nombreux frais sont supprimés pour la majeure partie d’entre eux :

• Pas de frais de tenue de compte
• Pas de frais pour les retraits et paiements dans la zone euro
• La carte bancaire gratuite (sous condition d’utilisation)

On retrouve également de nombreux services moins chers ou plus attrayants, à l’instar de produits d’épargne uniques ou de prêts et crédit à taux favorable.

Critères de sélection des banques en ligne

Maintenant que vous en savez plus sur ces nouvelles révolutions du secteur, il est temps de passer au comparatif ! Nous avons prévu pour vous une comparaison complète, donnant informations générales et détails précis pour chaque critère, banque par banque. Vous pourrez ainsi faire votre choix en ayant toutes les clés en main. Deux points sont à noter sont à ce sujet :

• Premièrement, nous retenons pour chaque tableau récapitulatif les 6 principales banques en ligne : Monabanq, Boursorama Banque, ING, Fortuneo, BforBank et Hello Bank ! Toutefois, nous évoquons également les cas des néobanques, ainsi de N26 ou Revolut dans la présentation de chaque critère.
• Deuxièmement, les informations indiquées sont considérées comme valides à la date de la publication de ce guide. Les banques en ligne rivalisant d’attractivité grâce à des promotions et des offres exclusives, certaines informations sont susceptibles de ne plus correspondre aux conditions promotionnelles affichées par l’établissement ; aussi tâchons-nous de vous indiquer les données hors promotions et offres, et de vous informer sur la récurrence et la pertinence des offres régulières.

Vous pouvez retrouver, ci-dessous et dans l’ordre, les critères de sélection que nous avons retenu pour le comparatif des banques en ligne.

• Le compte-courant et le compte joint
• La carte bancaire et autres moyens de paiement
• Les produits d’épargne
• Les offres de bienvenue et de parrainage
• Les possibilités de crédits et de prêts
• A l’étranger : frais de retrait, de change et assurances
• Le service client et l’application

Comparatif : Le compte-courant et le compte joint

Le compte-courant est évidemment le service le plus commun de la banque, puisque c’est là que sont centralisés vos revenus. Il vous est demandé un dépôt pour l’ouverture, mais quasiment toutes les banques en ligne, à l’exception de Monabanq, proposent un compte courant gratuit, sans frais de tenue de compte. Il est également possible d’ouvrir un compte joint, majoritairement aux mêmes conditions que pour le compte simple (hors octroi de la carte bancaire).

A retenir

• Monabanq ne demande que 150€ pour l’ouverture de compte contre 300€ pour les autres banques, mais celles-ci sont gratuites là où Monabanq impose 2€ de frais de tenue de compte.

Comparatif : La carte bancaire et autres moyens de paiement (chéquiers, espèces…)

Avec l’absence de guichets et d’agences, certains moyens de paiement se retrouvent assez pénalisés, comme les espèces ou les chéquiers. Pour autant, les banques à distance font des efforts de ce côté-là, en proposant systématiquement un dépôt d’espèces par courriers. La carte bancaire représente inévitablement LE moyen de paiement phare. Si la plupart des banques n’imposent pas de conditions de revenus pour l’octroi de la carte de base, c’est pourtant le cas de Fortuneo et BforBank.

Attention : bien que la carte bancaire soit systématiquement gratuite, vous êtes tenu de respecter une utilisation mensuelle minimale pour éviter que des pénalités ne s’appliquent. A cet égard, seules les banques Hello Bank ! et Monabanq n’imposent pas de pénalités, bien que cela apparaisse logique pour la dernière, laquelle facture les frais de tenue de compte.

A retenir

• Hello Bank et Fortuneo proposent les gammes de cartes les plus élargies.
• Hello Bank présente la meilleure offre, sans conditions de revenus et sans pénalités.
• Monabanq et Hello Bank ! permettent le dépôt de chèque ainsi que le dépôt d’espèces en guichet, en agence ou via courrier, là où les autres banques en ligne ne disposent que de cette dernière option.

Comparatif : Les produits d’épargne, d’assurance vie et services de bourse

C’est un évidemment un autre grand classique du secteur bancaire. Celui-ci s’avère plutôt bien développé en ce qui concerne les produits classiques de l’épargne : on retrouve ainsi le livret A ou encore le Livret de Développement Durable (LDD). Le Plan Epargne Logement (PEL) et le Compte Epargne Logement (CEL), eux, se font plus rares du fait de la relative jeunesse des banques en ligne, aussi seules Hello Bank ! et Boursorama Banque les proposent à l’heure actuelle.

On retrouve également certains produits d’épargne spécifiques, à l’instar du livret jeune à un taux de 2% chez Hello Bank !, mais également des livrets uniques. Comme leur nom l’indique, ils sont des produits d’épargne uniques à chaque banque, dont les taux de rémunération varient entre 0,20% et 0,30%. Les établissements sont libres de fixer leurs règles et conditions, ainsi Hello Bank ! propose-t-il une rémunération progressive, de 0,20% à 1%, au fur et à mesure que vous déposez de l’argent sur ledit livret.

Côté assurance-vie, on est ravis de retrouver le produit disponible pour les 6 principales banques en ligne, avec des taux variant entre 1,70% et 2,25%, pic réalisé par Fortuneo.

En ce qui concernent les services de bourse, enfin, le prix des ordres est relativement équilibré parmi la concurrence et les droits de garde sont inexistants. Aussi la compétition est-elle menée sur le terrain du dépôt minimal pour l’ouverture d’un compte bourse, de 500€ pour Monabanq à parfois 0€, ainsi de BforBank.

A retenir

• Exclusivité en ligne : les banques à distance proposent leur propre livret unique, dont la rémunération est régulièrement sujette à des offres.
• Les principales banques en ligne proposent toutes le livret A et le LDD, mais il s’agit en réalité de produits uniques puisque les conditions d’ouverture, le taux et les dépôts sont fixés par les autorités publiques.
• Hello Bank s’illustre grâce à sa gamme ultra complète et diversifiée de produits d’épargne, tandis que BforBank et Fortuneo sont incontournables côté assurance-vie.

Comparatif : Les offres de bienvenue et de parrainage : Comparatif

On vous parlait déjà de réduction de frais, mais que diriez-vous de, disons, carrément gagner de l’argent ? Cela est possible aussi bien à votre ouverture de compte, grâce à l’offre de bienvenue, qu’au travers du programme de parrainage, qui vous permet de percevoir de l’argent pour chaque personne ouvrant un compte et réalisant un dépôt dans la banque en ligne concernée, sous conditions et limites.

C’est évidemment l’argument marketing phare sur lequel les banques à distance se disputent les consommateurs : avec une moyenne fixée à 80€, les promotions portent régulièrement les offres à 100, 120, 130 et même 150€, à créditer sur votre compte et / ou les produits d’épargne. Tenez-vous au fait des promotions !

Côté programme de parrainage, la donne est la même. La moyenne se fixe aux alentours de 80 à 100€, mais c’est bien Boursorama Banque qui se distingue grâce à son investissement marketing massif, permettant aux parrains de profiter de 150€ par filleul.

A retenir

• Les offres de bienvenue font très (très !) souvent l’objet de promotions, guettez le bon moment !
• Les programmes de parrainage sont un bon moyen de rentabiliser votre compte bancaire, aux conditions et limites fixées par ledit programme.

Comparatif : Les possibilités de crédits et prêts

Pour financer un voyage, un achat onéreux, un projet personnel ou immobilier, la majorité des banques en ligne proposent des possibilités de financement au travers du crédit. En plus des conditions de remboursement, assurances et montants maxima, les taux représentent la donnée cruciale à observer, et la concurrence est rude !

A retenir

• Les taux varient entre 1% et 1,99% généralement, mais ING se montre le plus équilibré avec un taux de crédit conso de 1% seulement.
• Monabanq est à proscrire pour les crédits, avec l’absence du prêt immobilier et le taux prohibitif de son crédit conso.

A l’étranger : frais de retrait, de change et assurances

Puisque la banque à distance est numérique, elle peut vous accompagner partout où vous allez, y compris à l’étranger ! Et en termes bancaires, quand on parle d’étranger, on se doit d’emblée de distinguer la zone euro de la zone hors euro. Du côté de la zone euro, les principales banques en ligne pratiquent une politique de gratuité aussi bien pour les retraits que pour les paiements, une situation favorisée par la monnaie unique.

En-dehors de la zone euro, en revanche, les monnaies étrangères (devises) viennent avec des frais relativement importants, bien qu’amplement inférieurs aux banques physiques. La concurrence est rude, aussi les taux s’alignent-ils entre 1,94% et 2% selon les établissements. Exception est faite de N26, la néobanque qui, forte de son partenariat avec TransferWise, propose une gratuité intégrale, y compris en devises !

Aussi, qui parle étranger parle forcément assurance, que ce soit pour des vacances, un déplacement privé ou pour assurer vos biens et vos moyens de paiement. La plupart des banques proposent des assurances de base et des renforts attrayants, mais la majeure partie dépendra de votre carte directement. Pour la protection de vos moyens de paiement, de vos bagages, pour le rapatriement, pour l’hospitalisation… Il vous faut scruter les montants et conditions à la loupe !

A retenir

• Dans la zone euro, les paiements et retraits sont gratuits dans la majorité des banques en ligne.
• Les assurances à l’étranger dépendent avant tout de votre moyen de paiement : la carte bancaire. Pensez à vérifier les provisions d’assurance de chaque carte !
• Parmi les principales banques à distance, toutes se positionnent sur des taux similaires, entre 1,94% et 2%.
• N26 se distingue largement grâce à sa gratuité pour les retraits et paiements hors zone euro, mais ses services bancaires traditionnels ne la destinent pas à agir comme établissement bancaire principal.

Comparatif : Le service client et l’application : notre comparatif

Puisque la banque en ligne se sépare de ses agences, la relation avec la clientèle s’en retrouve transformée ! C’est désormais via des intermédiaires que les consommateurs doivent se diriger, qu’il s’agisse de gérer son compte au quotidien via l’application, ou de se diriger vers le service client via le téléphone. Toutes les actions bancaires sont ainsi à proprement parler dématérialisées, et il est donc crucial que les outils de navigation et de gestion soient à la fois fiables et efficaces, pour offrir une banque du quotidien vraiment pertinente !

Côté service client, celui-ci doit être disponible (sur une grande amplitude horaire quotidienne), réactif (avec un temps d’attente limité ou inexistant) et pertinent (apportant des réponses de qualité). A cet égard, Hello Bank et BforBank se distinguent grâce à un service client remplissant les trois critères, là où Boursorama Banque présente moins bien.

En ce qui concerne l’application, on se concentrera tant sur la praticité de l’outil (sa navigation, son design…) que sur les produits et services intégrés, à savoir si l’appli bancaire est complète. Les champions sont ici clairement du côté de BforBank, Fortuneo et Hello Bank, tandis que Monabanq rame.

A retenir

• L’application est LE centre de gestion : elle doit donc être au top de son développement.
• Le service client est tout aussi crucial, puisque vous ne pouvez pas faire appel à un conseiller dans une agence physique.

En conclusion : quelle banque en ligne choisir ?

Vous l’aurez certainement compris à la vue de ce comparatif : les différentes banques en ligne rivalisent de compétitivité pour proposer des offres sans cesse plus attrayantes pour les consommateurs. Pour les produits d’épargne, pour les taux de crédit, pour les offres de bienvenue… Les domaines sur lesquelles elles se livrent bataille sont nombreux, et c’est bien vous qui en profitez !

Aussi pouvons-nous vous affirmer que les offres de services et produits bancaires des 6 principales banques à distance s’avèrent pertinents et affichent un rapport qualité-prix idéal. Le choix dépendra donc de vos besoins : êtes-vous à la recherche de la banque en ligne la moins chère ? De la plus complète ? De la plus accessible côté conditions de revenus ? Interrogez-vous également sur votre profil : voyagez-vous souvent à l’étranger, y compris en-dehors de la zone euro ? Avez-vous besoin d’une banque en ligne professionnel c’est à dire avec des services dédiés pour l’entreprise ?

C’est en répondant à ces diverses questions – et autres qui pourront vous venir – que vous saurez estimer quelle est la meilleure banque en ligne. Car oui : cela dépend bien, et avant tout, de vous, de vos besoins et de vos envies !